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在北京、深圳两地掀起对楼市业务的摸底整顿后，今日央行也首次表态，将整治地产中介金融业务，房地产企业、房地产中介机构若没有资质，将不能跨界经营金融业务。受到中央以及地方联动清查的影响，已有部分地产中介以及P2P平台暂停了首付贷业务。

央行定性房价暴涨：和炒作是原罪

此轮一线城市楼市的暴涨也引发了对各类房地产金融产品的关注，而对于楼市的监管也开始趋严。

全国政协委员、央行副行长潘功胜今日在政协小组会讨论时表示，解决目前的一线住房上涨问题，需要一些综合措施，央行正与住建部、银监会等部门商量，准备开始对一些房地产市场、房地产企业、房地产中介机构参与金融业务进行治理，若没有资质，将不能跨界经营。

在潘功胜看来，一线城市住房价格上升速度比较快，最基本的影响因素还是住房供求关系，其中也有投资力量在炒房，但不是主要因素；房地产企业，房地产中介机构在其中参与提供贷款，以及媒体炒作等，影响了人们的心理预期。这也是央行官员首次对之于本轮房价上涨的影响给出定性。

“这个政策会对后续房地产各类企业的跨界经营产生一个明显的干预作用。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，跨界经营背后存在风险，比如说开通金融板块或平台，本质上是为了撮合房产交易的，但其实是绕过了传统的金融监管，所以必须要进行治理。这使得后续申请此类业务的企业可能会发现牌照获取会比较困难。

除了央行表态要整顿房地产中介机构涉及的金融业务外，北京市金融工作局也在摸底涉嫌高杠杆房贷情况，目前通过监测预警平台查控风险。深圳市金融办也下发了相关通知，要求对深圳地区的P2P、小贷公司涉及众筹买房、“首付贷”或其他涉及高杠杆房贷情况进行摸底排查，并“梳理相关企业的名单、数量、产品模式和涉及金融”。

规模难估仅首付贷敞口规模可达1100亿

北京商报记者今日调查发现，受此监管风暴影响，部分房产中介以及P2P平台已经停止了首付贷业务。

“因为近期监管查的严，我们已经暂停了首付贷的业务。” 生活贷相关负责人向北京商报记者说道。同样准备暂停的还有广州e贷。广州e贷相关负责人表示，根据近期的监管态度，他们准备先暂停首付贷业务。

小牛在线相关负责人表示，深圳市场的首付贷早在去年就已经退出了，二三线城市的首付贷是否暂停还得看政策。合汇贷客服向北京商报记者表示，他们年前暂停了首付贷业务。也有一些平台仍在观望。搜易贷客服向北京商报记者表示，他们目前仍在继续做首付贷业务，还没有收到暂停的通知。

虽然监管在摸底楼市业务，但这类首付贷规模有多大一直未有确切的数据。北京商报记者采访了多个专业人士，他们均表示，预估这个规模较难。

一位业内人士指出，目前的首付贷业务主要有三种模式。第一种是由房地产开发商或者中介机构直接向购房者提供贷款。第二种为目前的主流模式，即小贷公司、 P2P平台与房地产中介或者房地产开发商进行合作，前者出资金，后者出楼盘资源以及客户。第三种则是由小贷公司、P2P平台自身开发客户，购房者只要提供首付凭证，则可以享受贷款服务。

平安证券的研报指出，从某房产中介披露的数据看，截止3月2日该房产中介平台贷款余额在29 亿，其中资金投向首付贷的比例在24%，实际首付贷未偿还余额7亿, 且其中有很大一部分应该为有抵押贷款,实际风险较高的无抵押部分的规模有限。如果推演到整个 P2P 行业来看，根据网贷之家的数据，2015 年正常运营的有房贷产品的 P2P 网贷平台至少有664家，分布在29个省市地区，主要集中分布在广东、北京、上海、浙江和山东，这五省市合计平台数样本占比为 62.8%。我们均按照该房产中介 7 亿的余额和 24%的首付贷比例计算,实际的首付贷风险敞口至多在 1100 亿。进一步考虑有抵押和房地产公司担保的部分，实际存在风险的规模有限。

三大风险已现叫停或成必然

首付贷风险具体在哪？在亚豪机构市场总监郭毅看来，首付贷存在的一大风险是中介的资金池风险，目前首付贷资金池中滚动的资金来源并不清楚，也不可控，监管机构没有进行合理的监控，如果资金池中滚动着购房者的首付款，中介公司出现爆仓，不仅将影响首付贷的贷款人，还将影响在中介公司办理购房交易的购房者。

“另外，首付贷中有部分是信用贷，没有抵押品，如果出现断供的情况，则由银行或者贷款机构来承担，一旦银行坏账率增加到一定量，也会增加金融系统性风险，这也是首付贷存在的一个风险”。郭毅说道。

楼市出现下跌则可能是引发首付贷危机的一大导火索。郭毅表示，目前首付贷期限有长有短，其中不少房产中介有资金池，会不会出现期限错配的情况只有房产中介清楚。如果是短期的首付贷产品，风险还相对可控；如果期限较长，恰巧遇上房价下跌周期，出现断供的情况，很有可能出现金融风险。

严跃进表示，对于购房者来说，如果尝试楼市手段，很可能在楼市交易中有较多的交易经历，所以并不会刻意规避金融风险。这使得很多地产平台实际上会成为各类风险的聚集地。比如说，购置100万元的住房，20%或20万是采取个人自有资金进行出资的，剩下的80%或80万是通过商业银行贷款的。这个时候风险总体可控。但是，如果借助此类金融平台获取了1/2的融资，那么最后自有资金只有10万元。这个时候违约的风险会增加。尤其是在房价突然暴跌的时候会更有风险。进而会影响商业银行80万元的信贷资产的安全。

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